Rådgiver: Muligheden for at skifte bank er blevet større

Læs også artiklen i Effektivt Landbrug

-I 2020 er det blevet nemmere at skifte bank og handle bidragssatser, og vi har også set eksempler på, at landmænd automatisk får tilbudt bidragsreduktioner, eksempelvis ved regnskabsmøder.

Sådan lyder det fra rådgiver i Agrocura, Ole Eriksen, i et webinar, som den finansielle rådgivningsvirksomhed afholder i disse dage for kunder og andre interesserede.

I webinaret peger Ole Eriksen på, at bankerne på det seneste er blevet sultne efter at låne penge ud til landbrug, dels fordi bankerne mangler udlån og indtjening, dels fordi landbruget generelt har øget soliditeten og indtjeningen.

Tvinger omkostninger ned

Det har ført til, at flere landmænd har skiftet bank og realkreditinstitut for at tvinge bankrenterne og bidragssatserne på deres lån ned. En mulighed der nærmest var ikke-eksisterende for langt de fleste landmænd i mange år efter finanskrisen i 2008.

Før i tiden krævede mange banker desuden en soliditet i landbrugsvirksomheden på mindst 20 procent, før et bankskifte kunne komme på tale. Men også her er bankerne ikke så faste i kødet længere.

-Vi har set eksempler sidste år på, at det godt kan lade sig gøre at skifte, selvom man har en soliditet på under 20 procent, fortæller Ole Eriksen, og konstaterer, at det sidste år lykkedes for en bedrift med en soliditet på kun 12 procent.

Skifter til Nykredit og DLR Når Agrocura ser nærmere på udviklingen blandt sine kunder, kan rådgivningsvirksomheden konstatere, at 47 procent af de landmænd der skifter, skifter til Nykredit, og 53 procent skifter til DLR Kredit.

-Nykredit og DLR Kredit belåner op mod 70 procent, og det er en af årsagerne til, at landbruget søger mod de her to institutter, siger Ole Eriksen i webinaret.

Agrocura regner sig i en analyse frem til, at DLR Kredit tilbyder en bidragssats på i gennemsnit 1,03 procent med en spredning fra 0,80 til 1,20 procent, mens Nykredit tilbyder 0,9 procent i gennemsnit med en spredning fra 0,65 til 1,45 procent.

-De bankrenter, vi kan se bliver tilbudt, ligger i gennemsnit på 4,30 procent, tilføjer Ole Eriksen i webinaret, hvor han bemærker, at spredningen er fra 2,75 til 6,75 procent på både banklån og kassekredit.

Billigere institutter

Rådgiveren peger på, at nogle landmænd har sparet mange tusinder kroner årligt ved at skifte bank og realkreditinstitut. I et tilfælde, hvor realkreditlånet er på 39 millioner kroner, bliver bidragssatser og bankrenter næsten halveret, så den årlige besparelse løber op i knap en halv million kroner.

Det kan dog ikke lade sig gøre at skifte bank gratis, vurderer Ole Eriksen.

-I hvert fald ikke i alle tilfælde, for Nykredit og DLR ved jo også godt, at hvis man kommer fra for eksempel Nordea og Realkredit-Danmark, så kan man spare en hel del på bankrente og bidragssatser, siger rådgiveren under webinaret.

Forventer flere fald

Ole Eriksen konkluderer, at bidragssatserne i landbruget falder i øjeblikket, og det vil de blive ved med.

-Vi er ikke tilbage på niveauet fra før finanskrisen, men vi forventer, at de kommende år fortsat byder på lidt lavere bidragssatser og bankrenter, siger rådgiveren, og tilføjer: -Vi ser, at konkurrencen blandt bankerne begynder at virke igen.

Soliditet og belåningsgrad er fortsat det, der har størst betydning for landmandens bidragssats, understreger Agrocura.

Du har mulighed for at se hele webinaret sammen med en række andre webinarer fra Agrocura frem til den 5. april.

Forhold dig til rentestigning

Der er forventninger om et globalt vækstboom de næste par år, og det reagerer de lange renter på ved at stige. Dermed åbner der sig en stor mulighed for at opnå besparelser på realkreditlånet, påpeger Ole Eriksen.

-Hvis vi eksempelvis antager, at den europæiske lange rente stiger med 1,20 point, så vil det svare til et kursfald på de 30-årige realkreditobligationer på 15-16 kurspoint. Og det vil faktisk sige, at du kan indfri et 1 pct. 30-årigt realkreditlån til omkring kurs 87, hvis alt går vel. Måske endda lavere. Så det er værd at holde øje med udviklingen, understreger Ole Eriksen på Agrocura-webinaret.

-Gevinsten er sandsynligvis skattefri.

Hvis du vil tage kursgevinsten, så skal du konvertere dit lån, og der er hovedreglen, at du konverterer tilbage i Cibor6-renten.

Hvis du gerne vil blive i fast rente, kan du konvertere til 1,5 procent eller måske 2 procent, lyder det fra Ole Eriksen.

Gæld tynger

Hvis du derimod ikke realiserer kursgevinsten ved en konvertering, risikerer kursgevinsten at forsvinde, når renterne - ifølge Agrocuras forventninger - falder tilbage igen.

At de lange renter sandsynligvis vil falde igen, skyldes ifølge rådgiveren en svag befolkningsudvikling globalt og »alt for meget gæld rundt omkring« - især statsgæld.

Den 30-årige statsrente i USA er de seneste måneder steget fra 1,20 til 2,20 procent, og renterne er også på vej op i Europa, lyder det fra Agrocura.